소액대출, 금리보다 기간을 먼저 정하세요
수십만원에서 수백만원을 빌리는 방법은 생각보다 많습니다. 은행 앱 비상금대출, 정부가 보증하는 정책 소액대출, 카드 현금서비스, 대부업체까지 모두 소액대출입니다. 이 가운데 어디가 싼지는 금리만 보고 정할 수 없고, 그 돈을 얼마나 오래 쓸지에 따라 갈립니다. 한두 달 안에 갚을 돈이라면 쓴 날만큼만 이자가 붙는 한도대출이 유리하고, 1년 넘게 나눠 갚을 돈이라면 원금이 줄어드는 분할상환 상품이 낫습니다.
| 내 형편 | 먼저 볼 곳 | 까닭 |
|---|---|---|
| 한 달 안에 갚을 수 있음 · 연체 없음 | 은행 앱 비상금대출 | 쓴 날수만큼만 이자, 중도상환수수료 없음 |
| 1~5년 나눠 갚아야 함 · 신용 하위 20%, 연소득 3,500만원까지 | 햇살론특례 | 고정 연 12.5%, 한도 1,000만원까지, 3년이나 5년 |
| 만 19~34세 청년, 연소득 3,500만원까지 | 햇살론유스 | 은행 금리 연 4.0%에 보증료, 평생 1,200만원 |
| 연체가 있거나 은행에서 막힘 | 불법사금융예방대출 | 연체 중에도 50만원부터, 최대 100만원 |
| 재직·소득 서류를 낼 수 있음 | 은행 신용대출도 조회 | 소득이 확인되면 한도와 금리 선택지가 넓어짐 |
300만원을 빌린다면
| 300만원을 빌릴 때 | 갚는 방식 | 매달 나가는 돈 | 이자 |
|---|---|---|---|
| 비상금대출 연 4.968% | 만기 일시(한도대출) | 이자 약 12,420원 | 1년이면 149,040원 |
| 비상금대출 연 15% | 만기 일시(한도대출) | 이자 약 37,500원 | 1년이면 450,000원 |
| 햇살론특례 연 12.5% · 3년 | 원리금균등 | 100,400원 | 3년 합계 613,000원 |
| 햇살론특례 연 12.5% · 5년 | 원리금균등 | 67,500원 | 5년 합계 1,049,600원 |
| 연 20%(법정 상한) · 3년 | 원리금균등 | 111,500원 | 3년 합계 1,013,700원 |
햇살론특례를 5년으로 나누면 매달 부담은 가장 가볍지만 이자 합계는 가장 커집니다. 비상금대출은 이자만 내면 되는 대신 원금이 그대로 남습니다. 매달 낼 수 있는 돈과 다 갚고 싶은 시점을 먼저 정하면 고를 상품이 자연스럽게 좁혀집니다.
소액대출에 따라오는 비용
- 대출 한 건 — 신용평가에서는 금액이 작아도 대출 건수가 늘면 불리하게 봅니다. 소액을 여러 곳에서 나눠 받기보다 한 곳에서 필요한 만큼 받는 편이 낫습니다.
- 현금서비스 습관 — 카드 현금서비스를 자주 쓰면 신용평점에 좋지 않게 반영됩니다.
- 대출 전에 돈을 먼저 내라는 요구 — 신용점수를 올려 주겠다, 거래 실적을 만들어야 한다며 돈을 먼저 보내라는 것은 사기입니다. 정상 금융회사는 대출 전에 돈을 받지 않습니다.
2026년 10월 기준으로 정리한 내용입니다. 조건은 예고 없이 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 기관에서 다시 확인하세요.